Protection sociale auto-entrepreneur : sante, chomage, prévoyance

Ce que couvrent vos cotisations

En tant qu'auto-entrepreneur, vos cotisations sociales (de 12,3 % a 26,1 % du CA) financent l'ensemble de votre protection sociale :

1. Assurance maladie-maternité
2. Retraite de base et complémentaire
3. Invalidite-deces
4. Allocations familiales
5. CSG-CRDS

Mais la couverture est-elle équivalente a celle d'un salarié ? Pas toujours. Voici le detail.

Assurance maladie : vos droits

Remboursements de soins

Les auto-entrepreneurs beneficient des mêmes taux de remboursement que les salariés pour les consultations medicales, les medicaments et les hospitalisations. La carte Vitale fonctionne de maniere identique.

Cependant, vous ne bénéficiez pas automatiquement d'une mutuelle d'entreprise. Il est fortement recommandé de souscrire une complémentaire sante individuelle.

Indemnites journalières en cas d'arrêt maladie

Les auto-entrepreneurs ont droit aux indemnités journalières (IJ) en cas d'arrêt maladie, sous conditions :

• Être affilié depuis au moins 12 mois au régime
• Avoir un CA annuel minimum (environ 4 000 EUR en BNC)
• Respecter un delai de carence de 3 jours

Le montant des IJ depend de votre revenu annuel moyen :

• Maximum : environ 60,26 EUR/jour (2026)
• Calcul : 1/730e du revenu annuel moyen, dans la limité du plafond de la Securite sociale

Pour un auto-entrepreneur BNC avec 50 000 EUR de CA :

• Revenu annuel = 50 000 x 66 % = 33 000 EUR
• IJ = 33 000 / 730 = environ 45 EUR/jour

C'est bien inférieur à ce que touche un salarié gagnant un revenu équivalent. D'ou l'importance d'une prévoyance complémentaire.

Conge maternité/paternite

Les auto-entrepreneuses beneficient d'un congé maternité avec :

• Une allocation forfaitaire de repos maternel (environ 3 666 EUR en 2026)
• Des indemnités journalières pendant la durée du congé (sous conditions de CA)

Le congé paternite est egalement possible pour les auto-entrepreneurs.

Retraite : des droits limités

La retraite est le point faible de la protection sociale des auto-entrepreneurs. Comme détaillé dans notre article sur la retraite auto-entrepreneur, les droits sont proportionnels au CA et restent généralement modestes.

Points cles :

• Validation de trimestres soumise à un CA minimum
• Pension de base calculée sur le revenu après abattement
• Retraite complémentaire avec un rendement faible

Que faire pour ameliorer sa retraite ?

1. Souscrire un PER (Plan d'Epargne Retraite) individuel
2. Assurance vie en complement
3. Envisager un passage en SASU pour cotiser au régime général des salariés

Chomage : pas de droits automatiques

C'est une différence majeure avec le salariat : les auto-entrepreneurs ne cotisent pas pour l'assurance chomage. En cas de cessation d'activité, vous n'avez pas droit aux allocations chomage.

Exceptions et alternatives

• ATI (Allocation des Travailleurs Independants) : depuis 2019, une allocation existe pour les indépendants en liquidation judiciaire ou en cessation definitive. Montant : environ 800 EUR/mois pendant 6 mois maximum. Conditions strictes.
• Cumul ARE et auto-entreprise : si vous etiez salarié avant de devenir auto-entrepreneur, vous pouvez cumuler vos allocations chomage avec vos revenus d'auto-entrepreneur.
• Assurance chomage privee : des assureurs proposent des contrats de prévoyance perte d'emploi pour les indépendants (April, Alan, etc.)

Prevoyance : combler les lacunes

La prévoyance complémentaire est particulierement importante pour les auto-entrepreneurs. Elle peut couvrir :

• L'arrêt de travail : complement aux IJ de la Securite sociale
• L'invalidité : rente complémentaire en cas d'invalidité
• Le deces : capital deces pour vos proches
• La dependance : couverture en cas de perte d'autonomie

Cout moyen d'une prévoyance

Pour un auto-entrepreneur de 35 ans :

• Prevoyance arrêt de travail + invalidité : 50-100 EUR/mois
• Mutuelle sante : 40-80 EUR/mois
• Budget protection sociale total : 90-180 EUR/mois

C'est un budget significatif, mais indispensable pour eviter les situations financieres critiques.

Comparaison avec le salariat

Les aides sociales accessibles

En tant qu'auto-entrepreneur, vous pouvez bénéficier de :

• La prime d'activité : si vos revenus sont modestes
• Le RSA : en complement si vos revenus sont très faibles
• Les APL : aide au logement (sous conditions de ressources)
• La CMU-C : complémentaire sante gratuite si revenus faibles

En resume

La protection sociale de l'auto-entrepreneur couvre l'essentiel (maladie, retraite de base) mais présenté des lacunes importantes (chomage, IJ limitées, retraite modeste). Il est fortement recommandé de souscrire une mutuelle, une prévoyance et d'épargner pour la retraite.

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